Vše o hypotéce a financích

Hypotéka není jedna, existuje více typů, které se liší podmínkami, účelem a samozřejmě také dostupností. A jaké typy hypoték dnes máme?

Standardní hypoteční úvěr je možné uzavřít u jakékoliv banky, která hypotéky nabízí. Hypoteční úvěr je většinou splácen anuitním způsobem.
Americká hypotéka je neúčelovým hypotečním úvěrem. To znamená, že se jedná v podstatě o spotřebitelský úvěr, který je zajištěný nemovitostí. Peníze je však možné využít na cokoliv nejen na financování bydlení. Účel půjčky totiž nemusíte bance ani jiné společnosti prokazovat.

Předhypoteční úvěr je vhodný pro financování nemovitosti, na kterou není možné dočasně uplatnit zástavní právo banky, ale všechny ostatní podmínky jsou splněny. Tímto způsobem je možné financovat novostavbu nebo i družstevní byt.

Kombinovaná hypotéka je speciálním úvěrem, který je kombinován s jiným finančním produktem (např. kapitálové a investiční životní pojištění, cenné papíry).

Hypotéka na obrat je určená samostatně výdělečným osobám, a to na základě jejich obrat z podnikatelské činnosti. Tato hypotéka může být výhodná zejména pro ty, co uplatňují paušál na snížení základu daně.

Hypotéka bez doložení příjmů poskytují zejména nebankovní společnosti, které v tomto případě nepožadují potvrzení o výši příjmu žadatele.

Hypotéka s kreditní kartou je zčásti neúčelovým úvěrem. U kreditní karty je nastaven úvěrový rámec a také zde není požadována zástava nemovitosti.

Zelená hypotéka je určena k financování nemovitostí, u nichž se zároveň žádá o dotaci Státního fondu životního prostředí (“Zelená úsporám”). Dotace se vztahuje na úsporné vytápění a využítí obnovitelných zdrojů, případně stavbu pasivního domu.

Novomanželská hypotéka má zvýhodněné počáteční splátky. Dle názvu je patrné, že tato hypotéka je přednostně nabízená mladým manželským párům. Hypotéka má nastavené nižší počáteční splátky a její splatnost může být až 30 let.

Registrem je myšlen registr dlužníků, ať už bankovní nebo nebankovní. V České republice je nejdůležitější Centrální registr dlužníků (CERD), který schraňuje informace o subjektech, ať už občanech či ekonomických subjektech, jejich dosavadních závazcích, nesplacených pohledávkách. Cílem registru je poskytnout bankám, ale nejen jim, přehled o tom, kdo je problémový a kdo naopak není. Má se tak zabránit vzniku neplatičů, případně zvýšení vymahatelnosti u těch již existujících. Databáze CERD poskytuje údaje nejen bankám a nebankovním institucím, ale i Policii České republiky, soudům, úřadům a dalším institucím. Banky využívají tohoto registru právě ve chvíli, kdy jednají s potenciálním klientem o poskytnutí hypotečního, ale i jiného úvěru.

Poskytnutí úvěru je nejen v současné době, poměrně rizikovým aktem, takže je potřeba každého klienta prověřit a ujistit se, že je dostatečně solventní a bude moci dostát svým závazkům a splatit je. Když banka nemá jistotu, že je klient plateb schopný, neuzavře s ním smlouvu a hypotéku neposkytne. Přesto se začíná uplatňovat i jiný přístup, který nevyžaduje prověření potenciálního klienta.

Hypotéka bez registru v podstatě znamená, že banka nekontroluje, jak je na tom klient, jestli nemá nějaké nesplacené závazky či v minulosti neměl problémy se splácením jemu poskytnutých úvěrů. Tento produkt je určen pro méně solventní klienty a již předem je jasné, že banka žádný takový úvěr neposkytne, protože chce mít klientelu, která je schopná svým závazkům dostát.

Hypotéky bez prověřování registrů tedy poskytují pouze nebankovní instituce, protože vědí, že jejich služby využijí právě klienti, kteří mají se solventností problémy. Tyto instituce přímo dávají najevo, že záznam v úvěrovém registru není problém, což však není tak úplně pravda. Co bude instituce dělat, když klient skutečně nebude platit? Nebankovní instituce to přesto věděla a šla do toho? Samozřejmě, že takto to nefunguje, protože instituce přece jen prověřuje úvěrový registr a až na jeho základě se rozhodne, jestli hypotéku poskytnout či nikoli. Jde totiž o to, jaký zápis klient v registrů má a na základě toho s ním buď smlouvu o poskytnutí hypotéky uzavře či nikoli.

Nejčastějším problémem, který sebou přináší i ta nejlevnější hypotéka je, jak na ni dosáhnout. I když jsou v tomto směru pochopitelně nebankovní společnosti mnohem benevolentnější než banky, stejně jsou tu některé překážky. Stranou necháme ty klasické, jako je například věk alespoň 18 let, žadatel musí být občanem ČR apod., nicméně jsou tu požadavky především na bonitu tedy schopnost splácet. Banky si to budou prověřovat důkladněji a často budou požadovat doložení o výši příjmů a především jejich stabilitu. Nebankovní společnost to po vás možná chtít ani nebude, ale například budete muset mít ručitele, něco zastavit apod. Všichni se totiž snaží chránit proti tomu, aby vás hypotéka zruinovala, a vy jste tak nebyli schopní splácet. Roli samozřejmě hraje i věk – nemůžete v 50 letech čekat, že vám dá banka hypotéku na 30 let, období bude pochopitelně kratší, od čehož se budou odvíjet i měsíční splátky. Klíčová ale stále zůstává především bonita, s čímž musíte počítat.

Fixní sazba je jedním z pojmů, ve kterých klienti bank a nebankovních společností často plavou a pak jsou mnohokrát překvapeni, co vlastně splácí. V zásadě jde o to, že hypotéka má nastavenou úrokovou sazbu (tj. o kolik víc platíte oproti reálné splátce), nicméně ta je nastavena pouze na určité konkrétní období a po tu dobu je fixní, odtud fixní sazba. Po jeho uplynutí vám banka obvykle nabídne sazbu novou, podle aktuální situace, což vám může a nemusí vyhovovat. Pokud vám to vyhovuje, pokračujete dál, nicméně máte i možnost přejít jinam a hypotéku takzvaně refinancovat. Vysněná nejlevnější hypotéka tak může být ve výsledku kombinací několika hypoték, které jste postupem času spláceli respektive jedné, ale u více bank, kdy za vás vždy banka doplatí té předchozí a vy pak platíte jí. Pokud se v tomto zorientujete a jste schopni si vyhledat úrokové a reálné sazby a alespoň na základní úrovni s fixní sazbou pracovat, můžete na splácení hypotéky výrazně ušetřit.

Nejoblíbenější hypotéka, kterou můžete využít na rekonstrukci, výstavbu nebo modernizaci bydlení. Moderní byt nebo vlastní dům už dnes není problém. Stačí si u nás zažádat o hypotéku a můžete dát volný průchod své fantazii a plnění dávných snů o dokonalém bydlení. Před několika lety byly hypotéky výsadou bohatší části populace, protože ostatní si nemohli dovolit splácet vysoké splátky a úroky. Ale nyní je tady hypotéka opravdu pro každého, hypotéční kalkulačka vám spočítá splátky na míru a pak už nic nestojí v cestě vašemu vysněnému bydlení. Klademe důraz na přímé jednání a transparentní podmínky. Naši klienti oceňují především rychlost a spolehlivost s jakou své peníze od nás dostanou. Pomohli jsme už stovkám lidí ke splnění jejich snu o ideálním bydlení. Koupi, modernizaci nebo přestavbě už teď nestojí nic v cestě. Hypotéka od nás pokryje všechny vaše náklady a vašemu domovu už nebude stát nic v cestě.

Poskytovatelů hypoték je na českém trhu velké množství. Patří mezi ně zejména bankovní společnosti, které se logicky těší větší důvěře, a instituce nebankovní. Rozdíl mezi nimi je poměrně výrazný. Banky nabízí hypotéky za výhodnějších podmínek, ke kterým patří zejména nižší úroky a RPSN, než nebankovní společnosti. Získat ale hypotéku od banky je náročnější a musíte splňovat poměrně přísné podmínky (ověřování bonity, nahlížení do registru dlužníků apod.). Z tohoto důvodu se nakonec řada žadatelů přikloní k nebankovním hypotékám (tzv. Americká hypotéka), kterou jsou navíc často neúčelové (lze je tedy použít i na něco jiného než je financování nemovitosti) a také striktně neodmítají ty, kteří jsou zapsáni v registru.

Seznam bank, kde lze zažádat o hypotéku:
Citibank Europe plc.
Česká pojišťovna
Česká spořitelna
ČSOB
Ge Money Bank
ING Bank
Komerční banka
mBank
LBBW Bank CZ
Oberbank AG
Poštovní spořitelna
Raiffeisenbank
UniCredit Bank
Volksbank CZ
Waldviertler Sparkasse von 1842
Wüstenrot hypoteční banka

Institucí nebankovní je mnohem větší množství a nelze je vyjmenovat všechny. A to i z toho důvodů, že denně vznikají nové společnosti, které vám nabídnou možnosti vzít si u nich hypotéku.

Ve chvíli, kdy se rozhodnete pro koupi nemovitosti do osobního vlastnictví, tak kromě jejího výběru zároveň budete muset řešit otázku, kde na koupi vytouženého domku či bytu vezmete peníze. Pokud tedy nemáte to štěstí a nedisponujete potřebnou hotovostí. Ti ostatní budou tuto otázku řešit pravděpodobně úvěrem. Existují ale různé typy úvěrů a půjček a pro nákup nemovitosti je určen úvěr hypoteční (hypotéka).

Jedná se tedy o typ dlouhodobého úvěru, který je prioritně určený k financování bydlení. Za pomocí hypotéky si tak můžete nemovitost (byt, dům, pozemek) nejen koupit, ale úvěr můžete použít i na přestavbu či rekonstrukci bydlení stávajícího.

Hypotéku vám banka poskytne v případě, že vlastníte nemovitost, která bude zastavená v její prospěch (počítá se i koupená nemovitost, která se vaším skutečným majetkem stane po splacení úvěru). Získat můžete až 70% z hodnoty zastavené nemovitosti a zbytek musíte doplatit z vlastních zdrojů. Délka hypotéky se pohybuje od 20 do 45 let. Úrokové sazby se v průběh mění, bohužel spíš se navyšují, ale lze je zafixovat na 1 až 15 let.

Nabídka hypoték je poměrné široká. Podíl na tom má fakt, že tento typ úvěr nabízí i řada nebankovních institucí. Je je na vás, která nabídka té či oné instituce vás nakonec osloví a bude vyhovovat vašim požadavkům a samozřejmě i finančním možnostem.

Získat v dnešní době hypotéku je pro mnoho lidí spojeno s nepříjemným vyřizováním spousty formulářů, vysvětlováním, dokazováním a čekáním na dlouhé a vleklé schvalovací procedury. Pokud ni vy patříte mezi ty, kteří mají naprosto jasnou představu o svém vysněném bydlení, ale nemáte na něj zrovna peníze, jsme tady právě pro vás. Mnoho let už figurujeme na českém trhu a získáváme si důvěru našich klientů právě rychlým jednáním, transparentními podmínkami a spolehlivým přístupem. Naše hypotéční kalkulačka vám pomůže spočítat výši splátek, takže přesně víte, co vás čeká. Hypotékyod náš už pomohly mnoha lidem splnit si svá nejtajnější přání o vysněném bydlení. Nezáleží na tom, zda chcete zrekonstruovat byt, nebo postavit dům, jestli chcete koupit dětem vlastní byt, nebo zakoupit do osobního vlastnictví ten váš. Na všechno má naše nejlevnější hypotéka řešení. Vše vyřídíte online a jednoduše, peníze budete mít nejrychleji, jak jen to je možné. Pak už je všechno jen na vás a vaší fantazii. Není třeba bydlet stále v provizorních podmínkách a čekat, až nastane vhodná doba. Vhodná doba na splnění vašich snů o bydlení je právě teď a naše hypotéka vám v tom pomůže!

Reálná sazba je poměrně důležitý pojem, který byste měli před tím, než vůbec budete hypotéku uzavírat, znát. V zásadě se jedná o to, kolik zaplatíte navíc oproti vypůjčené částce, nicméně zahrnuje nejen klasickou úrokovou sazbu nastavenou bankou, ale i poplatky za vedení úvěru, poplatek za zřízení úvěru apod. Jednoduše řečeno, pokud se budete orientovat pouze podle úrokové sazby, můžete pak být při konkrétním splácení nepříjemně překvapeni. Konkrétně, nejlevnější hypotéka bude mít reálnou sazbu zhruba okolo 4% (samozřejmě záleží na mnoha okolnostech), nicméně úroková bude v jejím případě pouze okolo 3,7%, takže je tyto dva pojmy opravdu nutné odlišovat. Na první pohled vypadá pár desetin procentního bodu zanedbatelně, nicméně když to zvážíte v horizontu někdy i desítek let, tak se výsledná částka opravdu zásadně mění. Na druhou stranu je pravda, že banka vám obvykle reálnou sazbu sdělí a nebude se vás snažit nijak napálit, u nebankovních společností už by to pravidlem být nemuselo.

Hypotéka je jednoduše řečeno specializovaný úvěr, který má pomoci každému, kdo si ho zřídí, se zajištěním bydlením a je jedno ať už je to nákup, rekonstrukce, či stavba. Když byl tento produkt novinkou, rozhodně se nepoužívalo spojení „nejlevnější hypotéka“, protože všechny byly naopak nesmírně drahé a málokdo si mohl dovolit splácet tak vysoké částky a především úroky. Postupem času ale úrokové sazby klesaly a zároveň se prodlužovala možná doba splácení, díky čemuž dnes hypotéky využívá určitě většina dospělé populace. Zároveň se hypotéky staly produktem ne už striktně bankovním, jak tomu bylo v minulosti, ale i nebankovní sektor je pro jejich oblíbenost začal nabízet. Pokud tak nechcete čekat dlouhou dobu v bance, nebo vás dokonce banka odmítne, můžete se vydat i touto cestou, nicméně mějte na paměti, že nebankovní hypotéka má pochopitelně úrokové sazby mnohem vyšší a budete tedy muset platit víc.